2 juillet 2025

Comment augmenter sa cote de crédit pour une bonne santé financière

Vous rêvez d’acheter une maison ou souhaitez simplement reprendre le contrôle de vos finances, mais la simple idée qu’on scrute votre dossier de crédit vous donne des sueurs froides? Cette appréhension est tout à fait normale, mais comprendre comment augmenter sa cote de crédit peut réellement changer la donne et vous ouvrir bien des portes. Ce pointage à trois chiffres influence votre parcours vers l’achat d’une propriété , votre capacité à obtenir du financement, les conditions des prêteurs et même votre pouvoir de négociation. Mais bonne nouvelle : il existe des gestes concrets pour l’améliorer, peu importe votre point de départ.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit, aussi appelée pointage de crédit, est un résumé numérique de vos habitudes de gestion du crédit qui en dit long sur votre crédibilité aux yeux des prêteurs. Cette note à trois chiffres est calculée à partir des données contenues dans votre rapport de crédit, un document qui dresse un portrait global de vos activités financières, notamment les cartes, prêts, marges, paiements effectués (ou manqués) et limites atteintes.

Ce rapport, compilé et mis à jour régulièrement par des agences comme Equifax ou TransUnion, sert de base au calcul de votre cote. Plus vous démontrez une gestion saine de vos finances, plus votre pointage a tendance à grimper. Il permet aux institutions financières d’évaluer le risque associé au fait de vous prêter de l’argent.

Comment est calculée la cote de crédit?

Selon Equifax, cinq critères principaux sont considérés dans le calcul de votre cote de crédit :

L’historique de paiement (35 %) :
C’est l’indicateur le plus important pour les prêteurs. Régler vos factures à temps démontre votre fiabilité et inspire confiance.
Le ratio d’utilisation du crédit (30 %) :
Idéalement, vous devriez utiliser moins de 30 % de votre limite disponible. Cela indique que vous gardez le contrôle de vos marges et que vous ne vivez pas à crédit.
La durée de l’historique de crédit (15 %) :
Des comptes ouverts depuis longtemps témoignent d’une gestion stable et constante dans le temps.
Les nouvelles demandes de crédit (10 %) :
Trop de demandes rapprochées peuvent faire baisser votre score. Cela peut suggérer que vous traversez une période financièrement incertaine.
Les types de crédit utilisés (10 %):
Combiner différents produits (ex. : carte, prêt, marge) prouve que vous savez gérer divers types d’emprunts de manière responsable.

Equifax et TransUnion utilisent des modèles de calcul similaires, mais les résultats peuvent varier légèrement d’une agence à l’autre. Cela s’explique par trois facteurs principaux : les prêteurs ne rapportent pas tous les mêmes informations à chaque agence, les algorithmes utilisés sont distincts et les données ne sont pas nécessairement mises à jour au même moment.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit?

Voici comment les cotes de crédit sont généralement interprétées selon Equifax Canada :

Échelle des cotes de crédit
Cote de crédit	Interprétation
De 660 à 724	Bonne
De 725 à 759	Très bonne
760 et plus	Excellente

Ces catégories donnent un bon aperçu des seuils couramment utilisés, mais les prêteurs peuvent appliquer leurs propres critères selon leur politique de risque. Par exemple, certains considèrent qu’une cote de crédit de 800 et plus reflète une grande stabilité financière, ce qui peut donner accès à des taux préférentiels. Une bonne cote de crédit constitue donc un levier important pour obtenir des conditions de financement avantageuses, notamment lors d’un projet d’achat immobilier.

Le rôle de la cote de crédit en vue de l’achat d’une maison

Votre cote de crédit est habituellement consultée à deux moments clés : lors de la préapprobation hypothécaire et au moment de la demande finale de financement. Les institutions financières s’en servent pour évaluer votre profil et déterminer les conditions de votre prêt et les modalités de remboursement. Plus votre cote est élevée, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un taux d’intérêt avantageux, une mise de fonds réduite et un processus d’approbation allégé.

Il faut savoir que plusieurs prêteurs imposent une cote de crédit minimale pour obtenir un prêt hypothécaire, généralement entre 620 et 680, selon leur politique. Le pourcentage de mise de fonds peut également varier selon la solidité de votre dossier. Il existe plusieurs scénarios possibles selon le prix de la propriété, le type de prêt et votre capacité financière.

Acheter une maison avec un mauvais crédit : est-ce possible?

Oui, mais cela comporte certains défis. Les institutions financières traditionnelles exigent généralement une cote de crédit minimale pour l’octroi d’un prêt hypothécaire. Cependant, des prêteurs alternatifs peuvent offrir des solutions aux personnes ayant un historique de crédit moins favorable ou un profil financier atypique.

Ces prêteurs exigent souvent une mise de fonds plus importante — parfois autour de 20 % ou davantage — afin de compenser le risque accru associé à ces dossiers. Il est donc essentiel d’évaluer dès le départ le montant que vous pouvez consacrer à votre mise de fonds et de bien comprendre les étapes liées à la préapprobation hypothécaire afin de bâtir une stratégie d’achat réaliste, même en présence d’une cote imparfaite. Certains programmes d’accès à la propriété pourraient vous aider dans cette situation.

	Trucs et conseils Une cote de crédit défavorable peut parfois être due à un historique insuffisant. Pour les locataires, il est bon de savoir que l'autodéclaration, fournie en collaboration avec notre partenaire Trustii via le compte Centris, vous permet de justifier vos revenus. En présentant des preuves de revenus claires, vous gagnerez la confiance de votre futur propriétaire concernant votre situation.

Accéder à sa cote de crédit en toute simplicité

Connaître sa cote de crédit est une étape essentielle pour prendre en main ses finances personnelles, surtout en vue d’un futur achat immobilier. Voici deux façons simples d’y accéder :

Par l’entremise de votre institution financière :
Plusieurs banques et caisses offrent la possibilité de vérifier sa cote de crédit gratuitement directement dans leur application ou sur leur portail client. Les fonctionnalités offertes peuvent varier selon l’établissement.

En consultant directement les agences de crédit :
Les plateformes d’Equifax et de TransUnion permettent de connaître votre cote, mais aussi de consulter votre dossier de crédit complet (ex. : comptes ouverts, paiements, limites, etc.).

Vérifiez aussi que toutes les informations de votre rapport sont exactes et que celui-ci ne contient pas d’erreurs. Une adresse inexacte, une carte oubliée ou un solde mal indiqué peuvent fausser vos résultats. Il est recommandé de consulter votre dossier de crédit au moins une fois par année, ou plus fréquemment si vous préparez un projet important.

	Trucs et conseils Pour éviter les mauvaises surprises, activez des alertes de surveillance auprès de votre institution ou par l’entremise de plateformes spécialisées. Ces notifications vous avertissent en temps réel si une activité inhabituelle est détectée dans votre dossier.

Conseils pratiques pour améliorer votre cote de crédit

Il n’existe pas de formule magique, mais adopter de bonnes habitudes financières peut grandement améliorer votre situation. Vous vous demandez comment augmenter votre cote de crédit de 100 points? Voici quelques gestes simples, mais efficaces pour y parvenir et favoriser un meilleur accès au financement immobilier.

Payer ses factures à temps :
Les retards de paiement, même minimes, sont l’un des facteurs les plus nuisibles à votre cote. Songez à automatiser certains paiements pour éviter les oublis et favoriser la régularité, un facteur à ne pas sous-estimer.
Réduire votre utilisation du crédit :
Le ratio idéal se situe sous la barre des 30 %, mais viser autour de 10 % peut avoir un impact encore plus positif. Comprendre la part du crédit utilisé par rapport à la limite disponible peut vous aider à mieux gérer vos limites.
Limiter les demandes de crédit rapprochées :
Trop de demandes dans un court laps de temps peuvent nuire à votre pointage. Avant de faire une demande, assurez-vous d’en avoir réellement besoin.
Maintenir vos anciens comptes en bon état :
L’ancienneté de vos comptes contribue à la stabilité de votre historique. Évitez de fermer un compte sans raison valable, surtout s’il est bien géré.
Diversifier vos types de crédit avec prudence :
Une combinaison de produits comme une carte de crédit, un prêt auto ou une marge de crédit peut jouer en votre faveur, tant que vous les gérez de manière responsable.

Les erreurs à éviter

Même avec de bonnes intentions, certaines pratiques peuvent ralentir ou nuire à l’amélioration de votre pointage :

Oublier un paiement ou ne pas le régler en entier, même s’il ne manque que quelques dollars.
Dépasser régulièrement sa limite de crédit.
Ne pas signaler une erreur dans son dossier de crédit.
Cosigner un prêt sans connaître les habitudes de paiement de l’autre personne.
Annuler une carte de crédit active sans raison stratégique.

Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit?

Améliorer une mauvaise cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Tout dépend de la gravité de la situation initiale et de votre constance à adopter de bonnes habitudes financières. Certaines informations négatives, comme un paiement en retard ou une faillite, peuvent rester inscrites à votre dossier pendant plusieurs années.

En général, il faut compter entre quelques mois et plusieurs années pour observer une progression notable. Par exemple, des événements comme une proposition de consommateur (une entente légale pour rembourser une partie de vos dettes) ou un solde impayé peuvent continuer à affecter votre dossier pendant une période prolongée, même après avoir repris vos paiements. L’important est de faire preuve de régularité et de patience : chaque mois de gestion saine vous rapproche d’une meilleure cote de crédit.

Une bonne cote de crédit, c’est bien plus qu’un chiffre

Améliorer sa cote de crédit, c’est plus qu’une formalité : c’est une stratégie à long terme pour accéder à une plus grande liberté financière. Comprendre comment augmenter sa cote de crédit peut véritablement transformer votre parcours financier. En instaurant dès aujourd’hui de saines habitudes, vous augmentez vos chances de concrétiser votre rêve immobilier dans les meilleures conditions. Une cote solide ne se limite pas à l’achat d’une maison : elle vous accompagne dans plusieurs sphères de votre vie, en facilitant vos démarches et en renforçant votre pouvoir de négociation. Assurez-vous de poser dès aujourd’hui les bons gestes pour renforcer la vôtre, et commencez votre recherche de propriété.

FAQ

1. Est-ce que vérifier ma propre cote de crédit nuit à mon pointage?
Non. Lorsque vous consultez vous-même votre cote de crédit, cela n’a aucun impact sur votre pointage. Ce type de vérification est considéré comme une « demande de consultation à des fins personnelles », sans effet négatif.

2. Quelle est la différence entre une cote de crédit et un rapport de crédit?
La cote est une note chiffrée qui se situe généralement entre 300 et 900. Elle reflète la santé globale de votre crédit. Le rapport, quant à lui, est un document complet qui détaille l’ensemble de votre historique de crédit.

3. Que faire si je repère une erreur dans mon dossier?
Vous devez contacter l’agence concernée — Equifax ou TransUnion — et soumettre les documents justificatifs. Une fois l’erreur signalée, l’agence analysera votre demande et apportera les corrections, si elles sont justifiées.

4. Est-il préférable de fermer mes anciennes cartes de crédit?
Pas nécessairement. Si vos cartes plus anciennes sont en bon état et sans frais annuels élevés, il peut être avantageux de les conserver actives. L’ancienneté des comptes est un facteur qui peut améliorer votre cote de crédit.

5. À quelle fréquence devrais-je consulter mon dossier de crédit?
Idéalement une à deux fois par année, pour repérer les erreurs ou les activités suspectes. Si vous êtes en processus d’achat immobilier ou en train de redresser votre situation financière, un suivi plus régulier peut être utile.