27 mai 2025

Prêt-relais : une solution pour acheter une maison avant de vendre

Votre décision est prise : vous vendez votre maison et souhaitez en acheter une autre qui correspond mieux à vos besoins . Parfois, dénicher votre futur nid douillet et toutes les étapes qui s’ensuivent se mettent en place facilement. À d’autres moments, c’est plus complexe : la nouvelle maison est trouvée, mais la vôtre n’est pas vendue. Que faire?

Si vous avez trouvé la maison parfaite avant d’avoir vendu votre propriété ou si vous avez besoin de l’argent de la vente de votre maison pour la mise de fonds de la nouvelle, le prêt-relais pourrait être la solution. Pour savoir si le crédit relais s’applique à votre situation, lisez notre article complet sur cette solution pour acheter une maison avant de vendre.

Qu’est-ce qu’un prêt-relais?

Faire coïncider la vente de votre maison et l’achat de votre nouvelle demeure peut être complexe et stressant. Ne laissez pas la maison de vos rêves vous passer sous le nez! C’est à ce moment que le prêt-relais, également connu sous le nom de prêt pont ou crédit-relais, entre en jeu : il fait le pont entre la vente et l’achat.

Montant accordé : entre 70 % et 80 % de la valeur nette de votre maison actuelle ou jusqu’à la valeur de votre maison, le solde du prêt hypothécaire en moins.
Durée typique du prêt : c’est une solution à court terme, soit entre 90 et 120 jours, mais, dans certains cas, le prêt-relais peut aller jusqu’à 12 mois et même plus.
Remboursement : à faire au moment où la vente est finalisée.

Le prêt-relais est une option de financement temporaire permettant aux propriétaires d’acheter une nouvelle propriété sans avoir vendu leur maison actuelle, ou lorsque les dates de clôture ne coïncident pas.

Critères d’admissibilité pour l’obtention d’un prêt-relais

Dans la plupart des cas, l’admissibilité au prêt-relais est principalement basée sur ceci : est-ce que votre maison mise en vente fait l’objet d’une promesse d’achat ferme? Pour la majorité des institutions financières, c’est en respectant cette condition que vous pourrez obtenir ce prêt.

Pour la demande, ça dépend du prêteur. Habituellement, seule une copie du contrat de vente et du contrat d’achat sera demandée, ainsi que le montant de la valeur nette de votre maison. Certains pourraient prendre en compte votre cote de crédit, vos revenus et votre santé financière en général. Bien entendu, avoir un bon historique financier aide toujours.

Les étapes pour l’obtention d’un prêt-relais

Le prêt-relais est offert dans la plupart des institutions financières. Voici comment en faire la demande et l’utiliser :

Étape 1 : Démontrez à votre prêteur que vous vous êtes bel et bien engagé à vendre votre maison et à acheter votre nouvelle propriété à l’aide d’une copie de vos contrats d’achat et de vente. Notez que certaines institutions financières exigent qu’un courtier immobilier prenne en charge la vente de la propriété et n’accorderont pas de prêt-relais dans le cas d’une vente privée, soit sans intermédiaire.

Étape 2 : Utilisez la valeur nette de votre maison actuelle (prêt-relais accordé) pour financer l’achat de la nouvelle maison.

Étape 3 : Lorsque la vente de votre maison est officiellement conclue, remboursez le prêt-relais avec le capital.

Avantages et inconvénients du prêt-relais

Comme pour toutes les options de financement, le prêt-relais comporte des avantages et des inconvénients.

Pour ce qui est des avantages, le financement relais vous permet d’acheter une maison sans attendre la vente de l’ancienne. Vous bénéficiez donc de flexibilité et d’une certaine rapidité pour profiter d’opportunités immobilières. Le stress lié à la vente précipitée de votre bien immobilier est donc moindre grâce au prêt-relais.

Toutefois, les inconvénients ne sont pas négligeables. Le taux d’intérêt hypothécaireest plus élevé qu’une hypothèque standard, même si c’est pour un court laps de temps. Il y a aussi le risque financier bien réel en cas de non-vente, et toute la complexité qu’engendre l’achat d’une nouvelle maison sans avoir vendu l’ancienne et le stress que ça occasionne.

Prêt-relais et autres options de financement

Outre le prêt-relais, il existe d’autres options de financement selon la situation dans laquelle vous vous trouvez.

Différences entre prêt-relais, transfert d’hypothèque, deuxième hypothèque et marge de crédit hypothécaire
	Prêt-relais	Transfert d’hypothèque	Deuxième hypothèque	Marge de crédit hypothécaire
Définition	Financement à court terme pour faire le pont entre l’achat et la vente.	Même contrat hypothécaire transféré à la nouvelle propriété.	Autre moyen de financement alors que vous avez déjà une hypothèque.	Marge de crédit garantie par la valeur nette de votre propriété (jusqu’à 65 %).
Situation où ça s'applique	Achat d’une nouvelle maison avant la vente de la vôtre.	Vente de votre maison et achat de la nouvelle au même moment.	Acquérir une propriété à revenus ou un chalet, emprunt pour un achat important.	Pour financer vos projets de rénovation ou pour une situation urgente.
Considérations	Possibilité d’acheter une maison avant d’avoir vendu l’ancienne, mais le taux d’intérêt est plus élevé.	Transfert généralement impossible si votre hypothèque est à taux variable. Le taux fixe peut être transférable.	Mise de fonds d’au moins 20 % exigé. Le régime d’accession à la propriété ne permet pas de retirer des fonds du REER pour une 2^e propriété.	Seul le paiement des intérêts mensuels est exigé. Risque d’endettement plus élevé.

Il y a d’autres options pour accéder à la valeur nette de votre maison avant la vente de celle-ci. Informez-vous auprès de votre institution financière. Par exemple, le prêt sur valeur domiciliaire (MCVD), qui permet d’obtenir jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété.

Calcul et simulation du prêt-relais

Voici une simulation pour illustrer comment fonctionne un prêt-relais.

Vous avez accepté une offre pour la vente de votre maison et avez fait une offre d’achat, acceptée elle aussi, pour une nouvelle propriété. Malheureusement, la date de clôture de votre maison actuelle, c’est-à-dire le moment où vous signerez l’acte de vente chez le notaire, est dans 120 jours, alors que celle de votre nouvelle propriété est dans 35 jours.

Il y a donc une différence de 85 jours (120 - 35 = 85 jours) entre les deux, qu’on appelle période de transition. C’est cette période qui sera couverte par le prêt-relais.

Disons que le prix de la nouvelle maison est de 500 000 $ et la mise de fonds est de 5 %, soit 25 000 $. Pour votre nouvelle maison, vous souhaitez investir la valeur nette accumulée sur votre maison actuelle, par exemple 185 000 $. Le prêt-relais sera donc de 160 000 $ (185 000 $ - 25 000 $ = 160 000 $), c’est ce montant qu’il faudra rembourser lorsque la vente sera finalisée.

Généralement, le montant accordé se situe entre 70 % et 80 % de la valeur nette de votre maison actuelle. Le prêteur peut aussi se fier à la valeur de votre maison et déduire le solde du prêt hypothécaire.

Taux d’intérêt du prêt-relais

Le taux d’intérêt du prêt-relais est plus élevé que pour une hypothèque standard pour ces raisons :

Courte durée : le prêt pont étant une option de financement temporaire, les prêteurs prennent donc un plus grand risque, ce qui fait augmenter le taux.
Risque : le prêt-relais repose sur la vente de votre maison. Si ça prend plus de temps que prévu, le risque augmente.
Aucun paiement régulier : habituellement, vous remboursez le prêt-relais en un seul paiement lorsque la vente est finalisée, ce qui entraîne des intérêts plus élevés.

Comment le remboursement du prêt-relais fonctionne?

Lorsque vous demandez un prêt-relais, le prêteur utilise la valeur nette de votre propriété pour définir le montant qu’il pourra vous allouer. Dès que ce prêt est accordé, vous n’avez généralement aucun paiement à faire. En fait, il n’y aura qu’un seul remboursement : lors de la vente de votre maison.

Vous avez bien lu, vous n’avez pas à rembourser le prêt avant que votre maison soit vendue.

Lorsque la vente sera finalisée chez le notaire et que les transferts d’argent auront été faits, c’est le produit de la vente de votre maison, le capital, qui servira à rembourser le prêt-relais, selon les modalités au contrat, bien entendu.

Frais et pénalités

Lors de la demande du prêt-relais, le prêteur pourrait vous facturer des frais d’établissement et juridiques pouvant s’élever de 600 $ à 800 $.

Quant aux pénalités, certains prêteurs en imposent s’il y a un remboursement anticipé alors que d’autres permettent un remboursement en tout temps. Certaines institutions financières peuvent également avoir d’autres frais ou pénalités. Ce sera donc à voir avec votre conseiller hypothécaire, mais n’hésitez pas à poser vos questions AVANT de signer le contrat.

Dans le cas où la vente prendrait plus de temps que prévu, l’enjeu d’avoir à votre charge deux hypothèques et un remboursement de prêt-relais est bien réel. Il existe d’autres options en cas de difficulté à rembourser, notamment la prolongation du prêt-relais, la conversion en prêt hypothécaire, le refinancement, et non le moindre, la négociation auprès du prêteur. N’hésitez pas à demander conseil auprès de votre conseiller hypothécaire.

Prêt-relais : Une solution efficace, mais à planifier soigneusement

Si on simplifie, le prêt-relais est un outil financier très utile lorsque l’on veut acheter une propriété avant de vendre celle qu’on a déjà. Il donne un bon coup de pouce pour le financement et vous évite de laisser passer une opportunité.

Comme toutes les situations sont différentes, nous vous encourageons à consulter un expert hypothécaire qui saura vous guider dans ce processus. En attendant, rien ne vous interdit de découvrir les propriétés à vendre dans le secteur de votre choix.

Foire aux questions

1. Quelle est la durée d’un prêt-relais?

La durée d’un prêt-relais est généralement courte, mais peut varier de 90 jours à 12 mois, et même plus dans certains cas.

2. Puis-je rembourser un prêt-relais avant l’échéance?

Ça dépend de l’entente que vous avez avec votre prêteur. C’est habituellement lorsque la vente de votre maison est conclue que vous devez rembourser le prêt-relais. Avant de signer votre contrat, assurez-vous de connaître et de bien comprendre tous les paramètres.

3. Qui offre un prêt-relais?

Les banques et autres institutions financières, les coopératives de crédit, les prêteurs à risque et les prêteurs privés offrent tous le prêt-relais.