8 octobre 2021

Acheter une maison en reprise de finance ?

Si vous êtes à la recherche d’aubaines, l’achat d’une maison en reprise de finance est alléchant. Mais est-ce une bonne idée ? Avant de prendre une décision, il est essentiel de comprendre ce qu’est une reprise de finance et ce que ça signifie pour vous, l’acheteur.

 

Qu’est-ce qu’une reprise de finance ?

Quand un acheteur contracte une hypothèque, il accepte que le prêt soit garanti par la propriété elle-même. S’il néglige de rembourser sa dette (ou s’il ne fait pas les paiements requis), l’institution financière qui détient l’hypothèque peut reprendre possession de la maison pour la revendre et ainsi se faire payer.

Le défaut de paiement n’est pas la seule raison qui peut inciter une institution financière à reprendre possession de la propriété : si le propriétaire est négligent et laisse dépérir sa maison, la banque peut en reprendre possession pour protéger la valeur qu’elle détient. De même, si le propriétaire ne paie pas ses impôts fonciers, la maison peut être reprise par le créancier.

Prise en paiement vs vente sous contrôle judiciaire

Il faut faire la distinction entre une reprise de finance sous forme de « prise en paiement », ce qu’on vient de décrire, et une vente sous contrôle judiciaire.

Si le solde des dettes hypothécaires est inférieur à la valeur marchande, l’institution financière aura intérêt à prendre possession de la propriété : elle en tirera un profit additionnel.

La vente sous contrôle judiciaire est une opération plus complexe, qui offre une chance à tous les créanciers de recevoir une partie de la vente. Elle survient souvent quand le montant des dettes est plus élevé que la valeur de la propriété.

Acheter une reprise de finance est-il avantageux ?

Acquérir une propriété en reprise de finance n’est pas nécessairement une bonne affaire. Avant d’aller de l’avant, il faut :

Faire obligatoirement inspecter la maison par un professionnel, parce que les reprises de finance sont généralement vendues sans garantie légale. Cela signifie que si vous découvrez des vices cachés ou si vous avez d’autres mauvaises surprises plus tard, vous n’avez aucun recours contre le vendeur, c’est-à-dire la banque ;

Évaluer le coût des travaux à effectuer pour éviter que la facture ne soit plus élevée que les économies obtenues sur le prix d’achat.

Acheter une reprise de finance s’avère une bonne affaire si la valeur de la maison est plus grande que le montant à rembourser. En d’autres mots, si une plus grande partie du prêt hypothécaire est remboursé, l’acheteur aura plus de chance d’obtenir un bon prix.

Et plus cet écart est grand, meilleur sera l’investissement au moment de la revente, après avoir effectué les travaux requis. (Si vous avez l’intention de la revendre, bien entendu.)

Évidemment, comme de nombreux prêts hypothécaires sont assurés par la Société canadienne d’hypothèque et de logement, les banques n’ont aucun intérêt à se débarrasser rapidement d’une reprise de finance. De plus, le marché actuel, très actif, incite à la surenchère des prix.

Pour toutes ces raisons, les reprises de finances ne sont pas automatiquement des aubaines. Ça ne veut pas dire que vous n’en trouverez aucune. Mais il faut être prudent et, surtout, faire inspecter la maison convoitée.

Comment trouver une reprise de finance à acheter ?

Les professionnels ont les yeux rivés sur le Registre foncier du Québec pour tenter d’attraper les nouvelles inscriptions avant tout le monde.

Pour l’acheteur moyen, une excellente façon de trouver des propriétés intéressantes demeure de consulter le site Centris.ca, qui vous offre la possibilité d’effectuer une recherche dans sa banque afin d’isoler les reprises de finance.

Cela dit, la meilleure façon de prospecter en vue de l’achat d’une reprise de finance demeure de consulter un courtier immobilier.

C’est le rôle du courtier de rester à l’affût des propriétés offertes sur le marché qui pourraient vous convenir. En confiant cette recherche à votre courtier, vous mettez toutes les chances de votre côté.

Le courtier sera là pour vous guider et vous protéger, parce qu’il connaît bien toutes les étapes à suivre et les écueils à éviter lors de l’achat d’une propriété en reprise de finance.

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